投保人身保險(xiǎn)如何避雷？這些經(jīng)驗(yàn)應(yīng)當(dāng)知道

發(fā)布時(shí)間： 2023-06-12 10:36:02   |  來(lái)源： 北京青年報(bào)   |  責(zé)任編輯： 張豐

人身保險(xiǎn)的投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)遇到很多問(wèn)題，比如：究竟誰(shuí)有資格投保？投保時(shí)應(yīng)當(dāng)如何履行如實(shí)告知義務(wù)？投保時(shí)認(rèn)為的保險(xiǎn)范圍和理賠時(shí)保險(xiǎn)公司主張的保險(xiǎn)范圍不一致如何解決？保險(xiǎn)合同等待期內(nèi)發(fā)病遭拒賠如何應(yīng)對(duì)？長(zhǎng)期人身險(xiǎn)交費(fèi)中斷了怎么辦？今天，對(duì)人們?nèi)粘Ｔ谕侗７矫嬗龅降摹耙呻y雜癥”，北京金融法院立案庭林昱彤從五個(gè)真實(shí)發(fā)生的案例入手，給大家分享一些投保小經(jīng)驗(yàn)。

【案例一】

投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同有效嗎？

【基本案情】

2013年，甲某為繼父乙某在保險(xiǎn)公司投保防癌疾病醫(yī)療險(xiǎn)，甲某作為投保人以及身故受益人、乙某作為被保險(xiǎn)人在《電子投保確認(rèn)書》上簽名，到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)甲某已繳納兩年的保費(fèi)。乙某曾于2011年被診斷患有肝膽方面的疾病，但甲某并未告知保險(xiǎn)公司。2014年，乙某因肝膽疾病住院治療，后因病去世。2015年，甲某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，幾日后乙某的親生兒子丙某也向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，向丙某作出解除合同并不予理賠的通知書。

【法院裁判】

法院經(jīng)審理查明，甲某的母親與乙某結(jié)婚時(shí)甲某已成年，雖甲某未提供證據(jù)證明甲某與乙某之間形成了撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系，但甲某為乙某投保時(shí)，乙某在《電子投保確認(rèn)書》上簽名，且保險(xiǎn)公司亦未提供證據(jù)證明該簽名并非乙某本人簽字，可以認(rèn)定甲某為乙某投保醫(yī)療險(xiǎn)的行為經(jīng)過(guò)乙某同意，繼而可以認(rèn)定甲某對(duì)被保險(xiǎn)人乙某具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同合法有效。本案中，由于保險(xiǎn)公司在知道具有法定解除事由之日起三十日內(nèi)未向保險(xiǎn)合同相對(duì)人即甲某發(fā)出解除合同的通知，即使甲某在投保時(shí)未盡到如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同亦無(wú)法解除。雖然保險(xiǎn)公司向丙某作出不予理賠通知書，但丙某并非投保人，亦非乙某身故受益人，甲某亦沒有授權(quán)丙某到保險(xiǎn)公司辦理理賠事宜，因此保險(xiǎn)公司向丙某送達(dá)《理賠通知書》的行為不能起到解除保險(xiǎn)合同的效果。且保險(xiǎn)合同從成立之日起到受理保險(xiǎn)事故時(shí)已超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司依法不得解除合同，應(yīng)當(dāng)向甲某支付保險(xiǎn)金。一審判決作出后，保險(xiǎn)公司提起上訴，二審法院駁回上訴，維持原判。

【法官講法】

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益關(guān)系體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失或傷害而受損；二是保險(xiǎn)事故未發(fā)生，投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的安全而受益。保險(xiǎn)利益原則具有遏制賭博行為的發(fā)生、防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生及確定損失等重要功能。具體來(lái)說(shuō)，首先是允許有血緣或特殊親緣關(guān)系的人之間相互投保，除給自己投保外，一個(gè)人可以給自己的配偶、子女、父母投保；其次可以給配偶、子女和父母之外的家庭其他成員或近親屬投保，但前提是這些家庭成員和近親屬要跟投保人之間有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系，有一定血緣關(guān)系或者較為親密。除此之外，考慮到保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)功能，在特定關(guān)系中也應(yīng)當(dāng)允許投保，比如說(shuō)雇傭勞動(dòng)關(guān)系中，雇主可以給雇員投保。最后就是特殊的情況，考慮到尊重人的自由意愿、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)往來(lái)，如果被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保，這種情況可以視為具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。

【案例二】

投保人未如實(shí)告知內(nèi)容與保險(xiǎn)事故無(wú)因果關(guān)系保險(xiǎn)公司可以拒賠嗎？

【基本案情】

甲某兒子到保險(xiǎn)公司為其父親投保癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，每年自動(dòng)續(xù)期。投保前保險(xiǎn)公司詢問(wèn)甲某兒子，甲某當(dāng)前及過(guò)往是否患有或被懷疑患有慢性萎縮性胃炎等疾病，甲某兒子均表示未患有。但甲某在投保前半年內(nèi)曾體檢查出患有萎縮性胃炎，甲某兒子并未告知保險(xiǎn)公司。在投保三年后，甲某被確診為胰腺導(dǎo)管內(nèi)乳頭狀黏液腫瘤癌變，住院治療后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以甲某兒子在投保時(shí)違反誠(chéng)信原則，要求解除保險(xiǎn)合同并拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

【法院裁判】

法院經(jīng)審理認(rèn)為，雖然甲某兒子并非被保險(xiǎn)人本人，不能認(rèn)定甲某兒子在投保時(shí)當(dāng)然知曉甲某患病的事實(shí)，但投保人在投保時(shí)有義務(wù)就被保險(xiǎn)人是否存在健康告知的內(nèi)容進(jìn)行充分了解，在充分了解基礎(chǔ)上如實(shí)履行健康告知義務(wù)。甲某兒子在未能確切了解甲某患有相關(guān)疾病的情況下未如實(shí)告知，應(yīng)認(rèn)定為因重大過(guò)失未能履行如實(shí)告知義務(wù)。在此情況下，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，在法定期限內(nèi)發(fā)出保險(xiǎn)合同解除通知書符合約定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第五款規(guī)定，投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任，但需退還保險(xiǎn)費(fèi)。因此因重大過(guò)失未如實(shí)告知，只有在對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的情況下，保險(xiǎn)公司才有權(quán)對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證明甲某患有慢性萎縮性胃炎與本次保險(xiǎn)事故（胰腺導(dǎo)管內(nèi)乳頭狀黏液腫瘤癌變）的發(fā)生有因果關(guān)系，因此保險(xiǎn)公司仍應(yīng)當(dāng)賠付甲某因本次保險(xiǎn)事故發(fā)生產(chǎn)生的損失，支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。一審判決作出后，保險(xiǎn)公司提起上訴，二審法院駁回上訴，維持原判。

【法官講法】

在人身保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人遠(yuǎn)比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，履行告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)。目前我國(guó)采用的是詢問(wèn)告知主義，即投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，而對(duì)保險(xiǎn)人沒有詢問(wèn)的問(wèn)題，投保人沒有告知義務(wù)，不告知不構(gòu)成告知義務(wù)的違反。保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向投保人提出詢問(wèn)，投保人就知道的情況如實(shí)回答保險(xiǎn)人提出的詢問(wèn)，以便保險(xiǎn)人測(cè)定危險(xiǎn)和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。根據(jù)我國(guó)目前的規(guī)定，被詢問(wèn)的主體只有投保人而沒有被保險(xiǎn)人，即如實(shí)告知義務(wù)的主體為投保人，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人非同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人無(wú)直接告知的義務(wù)。如保險(xiǎn)人就相關(guān)事項(xiàng)同時(shí)向投保人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問(wèn)，投保人或被保險(xiǎn)人只要有一方如實(shí)告知的，則應(yīng)視為如實(shí)告知義務(wù)已經(jīng)履行。投保人未如實(shí)告知的主觀心態(tài)為“故意或重大過(guò)失”，其范圍限于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)“明知”，而不包括“應(yīng)知”。投保人明知被保險(xiǎn)人的相關(guān)事實(shí)，且知道該事實(shí)為重大事實(shí)而有意不如實(shí)告知，應(yīng)認(rèn)定投保人存在故意。如實(shí)告知雖然是投保人的義務(wù)，但其范圍是由保險(xiǎn)公司確定的。如實(shí)告知義務(wù)不是保險(xiǎn)公司的測(cè)謊儀，而是保險(xiǎn)公司依據(jù)其險(xiǎn)種和影響該險(xiǎn)種下保險(xiǎn)事故發(fā)生的事項(xiàng)和因素，對(duì)投保人發(fā)問(wèn)，由投保人回復(fù)。因此，保險(xiǎn)公司不能隨意擴(kuò)大要求投保人告知的范圍，要求投保人提供與其險(xiǎn)種沒有關(guān)系的信息。

【案例三】

保險(xiǎn)范圍“買家秀”與“賣家秀”不一致保險(xiǎn)公司未盡到提示說(shuō)明義務(wù)應(yīng)擔(dān)責(zé)

【基本案情】

甲公司為其員工投保健康險(xiǎn)，約定甲公司為投保人，全體員工為主被保險(xiǎn)人，員工的配偶為連帶被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)項(xiàng)目包括補(bǔ)充住院、門急診醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。其中，主動(dòng)脈手術(shù)為實(shí)施開胸或開腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動(dòng)脈血管的手術(shù)。乙某作為甲公司員工的配偶，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，突發(fā)胸背部及腹部疼痛住院治療，后接受“胸主動(dòng)脈支架置入術(shù)+主動(dòng)脈造影術(shù)”。醫(yī)院為其開具《疾病證明書》，診斷乙某患主動(dòng)脈夾層（III型）及高血壓病。乙某出院后向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司同意給付補(bǔ)充住院醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)金、門急診醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)金，但以未達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)為由拒付重大疾病責(zé)任保險(xiǎn)金。

【法院裁判】

法院經(jīng)審理查明，乙某所患主動(dòng)脈夾層（III型）疾病屬于主動(dòng)脈疾病，符合保險(xiǎn)合同約定重大疾病的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)合同關(guān)于“患有主動(dòng)脈疾病需達(dá)到經(jīng)手術(shù)治療的危重程度”的約定系格式條款，對(duì)“主動(dòng)脈手術(shù)”這一非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)所作的解釋應(yīng)符合專業(yè)意義，并且當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。手術(shù)不論出于專業(yè)意義，還是按照通常理解，均是醫(yī)生對(duì)病人身體進(jìn)行如切除病灶、修復(fù)損傷、移植器官等治療行為。主動(dòng)脈手術(shù)即是對(duì)病損主動(dòng)脈血管進(jìn)行切除、置換、修補(bǔ)的治療行為。合同中約定的主動(dòng)脈手術(shù)為“實(shí)施開胸或開腹”進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動(dòng)脈血管的手術(shù)，既不符合專業(yè)意義，也不符合通常理解。保險(xiǎn)公司以對(duì)“主動(dòng)脈手術(shù)”的限制解釋來(lái)排除被保險(xiǎn)人在未實(shí)施開胸或開腹手術(shù)情況下獲得理賠的權(quán)利，從而免除自身責(zé)任，該條款未作出足以引起投保人注意的提示，這一限制解釋不產(chǎn)生效力。且保險(xiǎn)合同僅列明36種重大疾病，并未對(duì)每一種重大疾病進(jìn)行解釋和描述，乙某在行“胸主動(dòng)脈支架置入術(shù)+主動(dòng)脈造影術(shù)”時(shí)不可能預(yù)見其因未采取特定的手術(shù)方式而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠的后果。因此，乙某患病采取的手術(shù)方式屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依約給付保險(xiǎn)金。一審判決作出后，保險(xiǎn)公司提起上訴，二審法院駁回上訴，維持原判。

【法官講法】

人身保險(xiǎn)條款通常有很多醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)，大部分老百姓都是結(jié)合自己的生活經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行理解，很容易出現(xiàn)保險(xiǎn)范圍“買家秀”與“賣家秀”不一致的情況。這就需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行提示說(shuō)明，尤其是對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。說(shuō)明義務(wù)有以下特點(diǎn)：一是法定性，即說(shuō)明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，保險(xiǎn)人不得以合同條款等形式予以限制或者免除。二是先合同性，即說(shuō)明義務(wù)的履行時(shí)間是在訂立保險(xiǎn)合同之前，在雙方當(dāng)事人對(duì)合同磋商的階段。三是主動(dòng)性，即不以投保人的詢問(wèn)為條件。采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。“說(shuō)明”前面還有兩個(gè)字就是“提示”，提示是說(shuō)保險(xiǎn)公司要用顯眼的字體、字號(hào)、顏色，在格式條款之中把需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容標(biāo)注出來(lái)。當(dāng)然，提示義務(wù)也可以是文字性的。提示說(shuō)明義務(wù)主要體現(xiàn)在免責(zé)條款，這些條款決定了保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是否將一些原本應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的劃到免責(zé)事由范圍內(nèi)，因此這些條款是必須要提示并且又明確說(shuō)明的。

【案例四】

對(duì)等待期條款未履行提示說(shuō)明義務(wù)發(fā)生事故誰(shuí)之過(guò)？

【基本案情】

原告甲某在乙保險(xiǎn)公司投保重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定自合同生效之日起180日后，因非意外的原因在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，由專科醫(yī)生確診初次發(fā)生合同所列的一種或多種重大疾病的，保險(xiǎn)公司按合同基本保險(xiǎn)金額給付首次重大疾病保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人在合同生效之日起180天內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司退還投保人已繳納的保費(fèi)，合同終止。在投保兩個(gè)月后，甲某體檢查出患有甲狀腺結(jié)節(jié)（TI-RADS分類：3類），又經(jīng)過(guò)一年時(shí)間，甲某被診斷為甲狀腺乳頭狀癌。甲某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以甲某在180日等待期內(nèi)查出三類甲狀腺結(jié)節(jié)為由拒絕賠付，并退還投保人已繳納的保費(fèi)，終止保險(xiǎn)合同。

【法院裁判】

法院經(jīng)審理認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除自身責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。本案保險(xiǎn)合同中的等待期顯然屬于免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司并未在合同中對(duì)該條款進(jìn)行突出顯示，且保險(xiǎn)公司亦自認(rèn)投保過(guò)程中，未曾對(duì)上述等待期條款向投保人進(jìn)行提示或說(shuō)明，僅對(duì)“已經(jīng)發(fā)生的疾病”進(jìn)行突出顯示，雖能一定程度引起投保人注意，但該提示顯然不充分，因此該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)據(jù)此免除保險(xiǎn)責(zé)任，故法院判決保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行合同，并支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。一審判決作出后，雙方當(dāng)事人均未提起上訴，判決已發(fā)生法律效力。

【法官講法】

目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定等待期，但是在原銀保監(jiān)會(huì)“關(guān)于人身保險(xiǎn)的信息披露規(guī)則對(duì)保險(xiǎn)公司關(guān)于等待期的提示說(shuō)明義務(wù)”作出規(guī)定。對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，如果是在等待期內(nèi)確診重大疾病，一般是無(wú)法獲得賠付的。但疾病是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)存在等待期的險(xiǎn)種以及等待期中發(fā)生不同程度的疾病時(shí)，會(huì)進(jìn)行怎樣的處理對(duì)投保人進(jìn)行明確告知。雖然關(guān)于等待期條款的提示說(shuō)明義務(wù)不能嚴(yán)格劃入《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的范疇內(nèi)，但《民法典》也對(duì)合同當(dāng)事人要對(duì)重大利害關(guān)系條款進(jìn)行提示告知作出了明確規(guī)定，為將關(guān)于等待期條款的提示說(shuō)明義務(wù)納入保險(xiǎn)公司提示說(shuō)明義務(wù)范圍提供基礎(chǔ)。

【案例五】

投保人未按時(shí)交納保費(fèi)導(dǎo)致合同中止還能申請(qǐng)復(fù)效嗎？

【基本案情】

2009年3月，甲某為其妻子乙某在保險(xiǎn)公司投保了重疾險(xiǎn)，甲某按期繳納了第一年和第二年的保費(fèi)，但在2011年3月未及時(shí)繳納第三年保費(fèi)，經(jīng)保險(xiǎn)公司工作人員提醒，甲某在超過(guò)保險(xiǎn)公司的60日寬限期之后，即2011年6月繳納了第三年保險(xiǎn)費(fèi)及復(fù)效利息。2012年3月繳納第四年保費(fèi)。2012年5月，乙某被查出患有慢性髓細(xì)胞白血病，2012年6月，乙某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司于2012年7月向甲某作出核定通知，以該保險(xiǎn)合同于2011年6月復(fù)效，乙某患病時(shí)間在保險(xiǎn)合同規(guī)定的復(fù)效觀察期一年內(nèi)，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，拒絕支付保險(xiǎn)金。

【法院裁判】

法院經(jīng)審理查明，在保險(xiǎn)合同復(fù)效后，被保險(xiǎn)人乙某被確診患有白血病。雖然投保人未按時(shí)繳納第三年的保費(fèi)，且超過(guò)60日寬限期，此時(shí)保險(xiǎn)合同處于中止?fàn)顟B(tài)。后投保人在一個(gè)月后足額繳納保費(fèi)及相應(yīng)利息，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)于交費(fèi)當(dāng)日效力恢復(fù)（即復(fù)效）。此時(shí)恢復(fù)的是因未及時(shí)交費(fèi)而被中止的保險(xiǎn)合同，效力期間應(yīng)當(dāng)是2011年3月至2012年3月，保險(xiǎn)公司收取的也是該期間內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)及延遲交費(fèi)的利息。至此，投保人對(duì)補(bǔ)交費(fèi)及延時(shí)利息的基本義務(wù)已補(bǔ)充履行，保險(xiǎn)公司收取該費(fèi)用后，從公平正義的角度來(lái)看，其即無(wú)權(quán)通過(guò)復(fù)效申請(qǐng)等格式合同手段及難以弄清的復(fù)效時(shí)點(diǎn)計(jì)算等方式來(lái)阻礙投保人行使權(quán)利。因此，2011年6月是保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，但恢復(fù)的是2011年3月至2012年3月之間的保險(xiǎn)合同，復(fù)效之日應(yīng)當(dāng)從2011年3月計(jì)算。法院因此判決保險(xiǎn)公司應(yīng)依約履行賠償義務(wù)。一審判決作出后，保險(xiǎn)公司提起上訴，二審法院駁回上訴，維持原判。

【法官講法】

保險(xiǎn)實(shí)踐中，出于維持保險(xiǎn)合同持續(xù)有效性和保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益考慮，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同中一般都設(shè)置了寬限期條款，即自首次交納保險(xiǎn)費(fèi)以后，每次保險(xiǎn)費(fèi)到期日起60天內(nèi)為寬限期。在此期間交納逾期保險(xiǎn)費(fèi)，不計(jì)收利息。如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但給付的保險(xiǎn)金應(yīng)扣除應(yīng)交的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。按期足額繳納保費(fèi)是投保人的義務(wù)，投保人未及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，合同處于中止?fàn)顟B(tài)，在兩年之內(nèi)足額繳保費(fèi)，同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出合同復(fù)效申請(qǐng)可以申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。只有一種特殊情況，復(fù)效申請(qǐng)無(wú)法獲得支持，即在合同處于中止?fàn)顟B(tài)的兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人的身體狀況發(fā)生了巨大變化。此外，被恢復(fù)的保險(xiǎn)合同，其效力期間應(yīng)當(dāng)從原合同中止之日起連續(xù)計(jì)算，而非從補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)之日起重新計(jì)算。

文/林昱彤（北京金融法院立案庭）